2023年，我国经济恢复常态化运行，高质量发展扎实推进。与此同时，国内经济复苏仍面临需求不足、一些企业经营困难、重点领域风险隐患较多等挑战。银行业也面临息差压力增大、有效信贷需求不足等难题。拥有30年从业经验的“银行老将”冀光恒正是在这样的背景下出任了平安银行(000001)党委书记。

近日，冀光恒在接受《中国银行(601988)保险报》记者采访时，详细介绍了该行应对经营挑战方面的“攻守之道”，以及战略转型“船到中流”的未来方向。面对银行业日新月异的变化以及不断加剧的市场竞争压力，除了感到“如履薄冰”，冀光恒更强调以“理智与冷静”穿越周期。

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调整资产结构稳定信贷投放

当前，受经济复苏发生波动影响，实体经济需求偏弱，这从7月经济、金融统计数据中可见一斑。与此同时，金融支持实体经济依然要保持足够力度。在此情况下，以更多流动性追逐少量有价值资产的“资产荒”问题是否将凸显并为银行经营带来挑战，备受市场关注。

根据平安银行披露的上半年业绩报告，今年平安银行持续加大实体经济支持力度。截至2023年6月末，该行资产总额5.50万亿元，较上年末增长 3.4%；其中，发放贷款和垫款本金总额3.44万亿元，较上年末增长3.3%。下半年，如何保持信贷投放的稳定性与可持续性，成为关注的焦点。

对此，冀光恒表示，当前，我国经济形势虽然稳中向好，但仍面临一定压力，市场中确实存在着一定的“供需矛盾”：一方面，上半年银行业信贷投放量加大，且投放节奏超前；另一方面，受预期不稳定等因素影响，居民端和企业端有效需求不足。这种矛盾反映到银行经营层面，导致银行间竞争加剧；商业银行加快压缩利差，这可能对银行盈利结构形成冲击，对下一步信贷大规模投放也会形成遏制。

为了保持下半年信贷投放的稳定性，冀光恒明确，接下来平安银行将重点关注以下几个方面：

一是做好资产结构的调整。从房地产、政府平台的资产结构逐步向制造业、绿色金融、数字经济等方面调整。

二是以客户为中心，进一步深耕客户经营。通过产品、定价、服务等，精准了解客户金融需求，帮助客户恢复和扩大生产。

三是做好资产负债的经营。通过进一步调整负债结构，加强多元化升级资产和收入来源，稳定的低成本负债来夯实整个服务实体经济的基础。

四是加强运营成本、风险成本方面的精细化管理，做到“问管理要效益”，提升人均产能。

聚焦民营企业服务实体经济

支持民营企业高质量发展，是今年金融业的重点工作之一。近期，金融管理部门持续引导金融资源更多流向民营经济。从平安银行的情况来看，截至2023年6月末，平安银行民营企业贷款余额较上年末增长4.0%，在企业贷款余额中的占比达到74.5%。可见，做好民营企业金融服务，也是该行回应客户之需的应有之义。

冀光恒介绍，在服务民营企业方面，目前平安银行主要突出三大重点：首先，支持民营企业中专精特新企业发展。目前全国专精特新企业大概有1.2万家，与平安银行有业务往来的大概有4000多家。这些企业都是很多细分行业中的“小巨人”，是我国民营经济中的中流砥柱，也是平安银行重点支持和服务的对象。对一些规模条件没有达到“小巨人”门槛的企业，未来平安银行也将下沉金融服务，协助它们做大做强。

其次，从客户产品、服务出发，重点解决民营企业“融资难、融资贵”问题。平安银行将继续发挥供应链金融、金融科技等优势，对客户进行准确的画像和评估，通过数据为客户增信。同时，持续减费让利，通过开放平台对接各类服务，全方位提升民营企业金融服务水平。

最后，发挥平安银行综合金融优势，通过“投资+融资”结合，全方位服务好客户。平安银行旗下投融资服务平台“数字投行”，提供新兴的产业贷、数字贷、PE优贷等融资类的产品，并将平安集团长期积累的成熟管理经验赋能民营企业、中小企业等。

加强负债管理缓解息差压力

当下，商业银行资产端总体收益处于下行通道，与此同时，负债端居民存款定期化趋势明显。双重因素作用之下，净息差“保卫战”正成为一项“持久战”。

2023 年上半年，平安银行利息净收入626.34亿元，同比下降2.2%；净息差较去年同期下降0.21%。在冀光恒看来，随着全社会融资成本下降，商业银行再难回到“高息差”时代。“对于银行来讲，最终应该实现‘三下’，即负债成本降下来，资产成本降下来，利差也降下来。但在这一过程中，需要平衡节奏。”

据冀光恒介绍，为缓解净息差下行这一局面，目前平安银行正从几处着手：一是全面加强负债业务管理，包括全面深化客户经营，提高客户资产留存能力和客户存款稳定性；按照“持续管控高成本存款，灵活调整外币负债”的策略，积极管控负债端的成本。二是继续加大实体经济支持力度。在资产端，积极推进降息、减费、让利，在更好优化资产结构、控制金融风险的同时，使银行的收益稳定在一个合理区间。同时，平安银行也会加强风险管控，在一个合理的息差水平下确保利润或者营收不被拨备过度侵蚀。三是加快非息业务发展，以此创造更多回旋余地。

在最近召开的2023年中期业绩发布会上，平安银行副行长兼首席财务官项有志进一步透露，对于平安银行而言，该行2023年息差下降主要体现在零售端。为此，平安银行将在负债端规避一些高风险客户，同时坚持做优势产品，综合考量客户、收益率和风险等因素，重新调整产品策略、定价策略和客户策略。

保持战略定力切忌“急功近利”

伴随冀光恒8月24日在平安银行上半年业绩发布会上的“首秀”，一个问题也追随着他：平安银行下一步战略将走向何方？

自2016年提出“科技引领、零售突破、对公做精”十二字战略方针以来，平安银行以此为指引，不断优化业务结构，全面推进数字化经营。

对于平安银行下一步，冀光恒强调，首先，在战略层面要保持定力，将坚持这十二字方针不动摇。“保持战略定力非常重要。我们要延续平安银行已经形成的成效良好的商业模式、盈利模式、发展模式，保持经营连续性。”

其次，在战略执行层面，需要提高精细化管理水平。“我认为银行经营没有捷径可走。在精细化管理、基础管理方面，银行要静下心来、俯下身子，要久久为功，任何的短视行为，都可能会让我们三五年之后追悔莫及。”

冀光恒表示，平安银行在战略定力层面和战略执行层面都要迭代升级，包括推动零售转型做大、做强，加强对公、零售协同经营等等。这些提升“永远在路上”。

最后，开展全面的成本管控。“要减少头脑发热、盲目扩张，要懂得算账。有的时候哪怕暂时牺牲一点规模的扩张，更多关注效率跟效益，才可以让健康指标维持在一个合理的区间。”

冀光恒认为，银行业是经济的“晴雨表”，在经营普遍承压的情况下，各家银行的应对手段、应对措施不同，经营模式也将进一步出现分化。“从我们的思考来看，更多是约束自己不要‘急功近利’。”

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